安康市石泉县政协反映：近年来，我国征信系统在防范金融风险、优化营商环境方面发挥了关键作用。然而，基层调研发现，当前部分金融机构在运用征信工具过程中，出现了一些值得警惕的“异化”现象，存在“征信反噬银行，金融巨头自我设限与中小企业普遍窘迫”的苗头，亟需加以优化。

        目前存在的问题有：一是征信应用“一刀切”，误伤优质中小企业。部分银行过度依赖征信系统的硬性指标，风险审批模型僵化。一些有发展前景的中小企业，仅因疫情、疏忽等不可抗力或非主观恶意原因出现短期、轻微逾期记录（如因系统划转延迟等原因导致半日逾期），即被系统自动识别为“高风险客户”，面临贷款被拒或利率大幅上调的困境，陷入“一时逾期，长期受限”的被动局面，这与征信体系“惩恶扬善、鼓励守信”的本意有所偏离。

        二是风险责任传导扭曲，滋生“惧贷”“慎贷”情绪。在严格的信贷考核与终身追责制度下，经办人员在面对中小企业，尤其是征信记录存在微小“瑕疵”的企业时，首要考虑的是规避个人责任而非企业实际发展潜力与还款意愿。企业征信报告上的任何不利记录，均可能成为其拒绝贷款的“安全盾牌”。

        三是数据维度单一与修复不畅，制约银行精准风控能力。银行主要依赖静态的历史借贷与财务数据，对企业实际经营状况、订单活力、创新能力及企业家信誉等“软信息”掌握不足。同时，征信异议处理和信用修复机制流程相对复杂、周期较长，使得一些非恶意失信且已积极纠正的企业难以及时恢复信用。银行自身陷入“数据孤岛”，风险判断能力受限，无法有效识别潜在优质客户，错失业务机会。

        四是金融资源配置失衡，加剧经济结构性问题。长此以往，一方面，大型银行因内部风控的过度“审慎”而业务增长受限；另一方面，作为吸纳就业、激发创新主力军的中小企业却融资窘迫，金融资源也因此被过度导向于国企、大型企业，强化了“强者恒强”的马太效应，不利于经济高质量发展与共同富裕目标的实现。

        为此，建议：

        一、推动征信体系功能向“预警+修复”优化。由央行、国家金融监督管理总局等部门牵头，指导金融机构对逾期记录进行精细化成因分析，明确区分恶意逃废债与因不可抗力、短期困难等导致的非恶意逾期。同时，简化信用修复流程，建立高效、透明的异议处理机制，对符合条件的非恶意失信企业开辟信用修复“绿色通道”。

        二、提升金融机构风险识别“软实力”，优化内部激励约束机制。一是推动落实“尽职免责”制度。金融管理部门出台细化指引，鼓励银行明确中小微企业信贷尽职免责认定标准，切实缓解基层信贷员后顾之忧。二是鼓励“人工研判+金融科技”融合风控。引导银行超越唯征信数据论，综合运用税务、社保、水电费、供应链信息等“替代性数据”，构建多维度企业信用画像。支持运用大数据、人工智能等技术动态评估企业经营状况，提升识别潜在优质客户的能力。

        三、打破数据壁垒，构建一体化中小企业融资信用服务体系。在国家层面加强统筹，在现有地方“信易贷”平台基础上，进一步整合市场监管、税务、司法、海关、社保等涉企公共信用信息，依法依规向金融机构开放共享，为银行信贷决策提供更全面、动态的数据支撑，弥补单一征信数据的局限性。

        四、实施差异化监管政策，引导金融资源精准配置。对银行业金融机构服务中小企业的情况实施更精准的考核评价，将“首贷户拓展”“信用贷款占比”等指标纳入重点考量。对服务成效显著的银行，可在存款准备金率、再贷款支持、金融债发行等方面给予适当激励，形成服务实体经济的正向循环。