20世纪90年代以来，中小企业在社会主义市场经济建设中发挥着举足轻重的作用。但近年以来，全球的经济形式越加严峻，金融形势低迷（人民币升值、通胀加剧、融资艰难）、生产成本提高（原材料、劳动力成本）、市场疲软（需求下降）等不利因素的叠加，中小企业面临的挑战呈现出前所未有的严峻态势。安康市作为西部一个发展中城市，如何有效解决我市中小企业融资问题，帮助其发展壮大、做大做强，从而促进安康经济“坚持科学发展、加快转型跨越”，是值得我们研究和探讨的问题。
      一、基本情况
      （一）全市中小企业情况。截止2010年底，全市中小企业（含个体经营户）总户数92414个，年末从业人数310303人，资产总计406.15亿元，固定资产原值224.71亿元，分别较上年同期增长1914个、13082人、110.24亿元和69.69亿元。2010年，全市中小企业实现营业收入439.98亿元，增加值148.36亿元，出口交货值2.91亿元，利润49.94亿元，税金17.12亿元，劳动者报酬45.11亿元，分别较上年同期增长30.78%、29.90%、16.87%、39.50%、32.61%和35.14%。
      （二）全市中小企业融资现状。目前，大部分中小企业都是通过自筹或者私下融资的方式筹集资金。一是中小企业融资渠道狭窄，主要依靠自身内部积累，即中小企业内源融资比重过高，外源融资比重过低；二是银行贷款是中小企业最重要的外部融资渠道，但银行主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金，而很少提供长期信贷；三是亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在中小企业融资中发挥了重要作用，但由于经济发展水平以及民间信用体系建设的差异，非正规金融在安康、中西部地区发育程度差异极大。据调查贷款户数才占到1%左右。
      二、安康市中小企业融资面临的主要问题
当前，安康市整体融资环境还不够理想。中小企业，特别是微小企业“融资难”；银行苦于缺少优良、诚信客户信贷“营销难”，银企配合度不高等，这是我市中小企业流动资金普遍短缺是制约其发展的主要瓶颈。
      （一）银行放贷，金融环境不容乐观。企业融资渠道单一，融资成本偏高。目前，市域银行对中小企业贷款投放量少之又少，对中小企业放款力度最大的是各县区信用联社。银行对企业放贷审查、审批手续较繁杂，从企业申报贷款到贷款到帐，时间较长，不能满足中小企业资金需求的季节性和及时性。加之手续繁杂，增加了企业融资成本，都造成了企业“融资难”。
      （二）企业财务不健全，信用等级低，难达信贷准入要求。我市中小企业发展起步晚、规模小，一部分企业特别是规模以下企业经营管理不规范、财务不健全，一些企业产业、产品结构不合理，相当部分企业集中在传统产业，科技含量低，在买方市场条件下缺乏足够的竞争力，难以引起银行的关注。有的中小企业内部管理不规范，缺乏健全的财务制度，不能提供准确完整的财务资料，或者财务资料真实性差、透明度不高，加之企业资金往来结算不规范，银行很难掌握其真实的生产经营和资产运用情况，自然难以给予信贷支持。另外，企业资产归属不清，造成抵押、担保困难等，这些都成为企业“融资难”的主要原因。
      （三）中介（担保）渠道少，自主权小。我市中介（担保）部门少、自主权力小，企业融资附加成本高，是另一个造成企业“融资难”的重要原因。目前已有5家典当行、7家小额贷款公司。他们资本金规模小，担保实力均有限，其经营的独立性、灵活性都受到限制，不能满足发展中的中小企业融资需要。
      三、意见和建议
近年来，市委市政府高度重视中小企业融资难问题，先后采取了一系列切实有效措施，例如加大财政政策扶持，争取上级项目支持，加强银政合作，组建担保公司等，为缓解我市中小企业融资难问题发挥了重要作用。但要进一步破解中小企业融资难题，打造良好金融生态环境，还需要政、银、企、担等各个方面共同努力。
      （一）充分发挥政府的引导、帮助和促进作用。政府要重视建立良好的市场环境，加强执法力度。在目前形势下，可采取“政企联动，克艰攻难”的行动，政府工作人员到企业中去做调研，筛选出具有典型代表的中小企业，收集各种困难，由政府职能部门制定出有利于企业发展的扶持政策，帮助企业渡过难关。
      （二）加强企业自身建设，进一步提升融资水平和能力。通过加强企业经营管理，树立良好形象；强化主动合作意识，寻求多层次、多形式、多方面的金融支持；充分运用国家产业政策，加大项目融资力度，争取国家和省、市重点扶持资金支持。
      （三）调整银行信贷结构，加大对中小企业金融支持。一是更新观念，加强对中小企业帮扶，从管理者素质、信用状况、用水用电量等多角度甄别目标客户。二是设立专门为中小企业服务的信贷部门，提出支持中小企业发展的目标、步骤，并定期考核；建立担保资金与银行贷款的放大机制，加大对中小企业的信贷投放力度，增加贷款规模；对中小企业发放贷款实行优惠利率。三是积极探索中小企业贷款新模式，创新推出“专利权质押”、“商标专用权质押”等知识产权质押贷款，促进“知本”变“资本”；并可探索动产质押、小额股权转让等多种方式。四是对发展前景好、规模较大、经营业绩稳定的中小企业积极开展风险评估，加大授信力度，实行最高额内循环使用贷款，实行一次核定，多次循环使用。
      （四）壮大中介实力，发挥中介组织作用。通过争取省级相关政策性公司参股我市担保机构，壮大公司实力，同时允许吸纳企业或民间资金注入，使其迅速扩大资本金。另外，政府每年可从担保贷款企业新增税收中提取10%，设立中小企业信用担保风险补偿专项基金，鼓励和支持担保公司发展，引导中小企业担保机构逐步实现省、市和县（区）联保，以最小的担保资金获取最大融资额度。
      （五）探索新融资方式，帮助中小企业做大做强。一是探索“民间金融”渠道。民间金融的合法形式主要有担保公司、典当行、小额贷款公司几种。除了充分发挥我市信用担保公司作用外，还应扩大典当行、小额贷款公司数量和规模，可鼓励民间成立更多典当行和担保公司为中小企业服务；可由政府出资组建“投资公司”，为中小企业在银行贷款到期时无力还清贷款期间提供短期贷款（1-6个月）；向省争取政策成立“小额贷款公司”或“村镇银行”试点；探寻中小企债券融资渠道，尝试“中小企捆绑发债”，从债市中获得直接融资；或引进更多银行到安康开展金融活动等。二是建立“会员制担保机构”。结合我市实际，从工业发展资金中拿出部分资金作为启动资金，建立市县（区）级会员制担保机构。
综上所述，如果能构建起政府、银行、企业、中介“四方联动”机制，探索出我市中小企业发展新的融资渠道，不仅可以化解中小企业“融资难”，促进其做大做强，而且也能有力推动我市经济的又好又快发展。
      （作者陈德林  民建汉滨区委员会会员、安康市德林职业培训学校校长）